카카오뱅크 반기보고서 (2025.06)

1. 회사의 개요

가. 연결대상 종속회사 개황 당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다. (1) 연결대상 종속회사 현황(요약)

(2) 연결대상회사의 변동내용

나. 회사의 법적ㆍ상업적 명칭 당사의 명칭은 주식회사 카카오뱅크이며, 영문명은 KakaoBank Corp. 입니다. 다. 설립일자 및 존속기간 당사는 2016년 1월 22일에 설립되었으며, 2017년 4월 5일 은행업 인가를 득하여 동년 7월 27일 대고객 영업을 시작하였습니다. 라. 본사 주소, 전화번호, 홈페이지 주소 - 주소: 경기도 성남시 분당구 분당내곡로 131, 판교테크원타워 11층- 전화번호: 1599-3333- 홈페이지: www.kakaobank.com 마. 회사사업 영위의 근거가 되는 법률 - 은행법- 인터넷전문은행 설립 및 운영에 관한 특례법- 금융회사의 지배구조에 관한 법률 등 바. 중소기업 등 해당여부

사. 주요 사업의 내용 및 향후 추진하려는 신규사업에 관한 간략한 설명 당사는 은행법에 따라 설립된 인터넷전문은행입니다. 현재 당사는 일반 수신 상품인 정기예금, 자유적금 뿐 아니라 모임통장, 26주 적금, 기록통장, 한달 적금 등 새로운 형태의 다양한 수신 상품을 공급하고 있으며, 비상금대출, 마이너스 통장대출, 신용대출, 주택담보대출, 전월세보증금대출, 개인사업자 대출 등 다양한 여신 상품을 공급하고 있습니다. 해외송금을 비롯해 달러박스를 통한 환전/ATM 출금 등 외환 사업도 확장하고 있습니다. 또한 금융 플랫폼 사업을 통해 주식계좌, 혜택 좋은 신용카드, 대출비교, 내 신용정보, 해외주식 투자, 펀드 등 다양한 제휴 상품/서비스를 제공하고 있습니다.당사는 고객의 합리적 금융생활을 지원하는 생활 밀착형 서비스도 지속 확장 중인 한편, 사용자 중심의 대고객 서비스와 생산성 향성을 위한 노력, AI 기술 리딩을 통해 AI Native Bank로서 AI 금융의 스탠다드를 이끌어 가고자 합니다. 사업에 대한 자세한 사항은 'Ⅱ. 사업의 내용'을 참조하시기 바랍니다.

아. 신용평가에 관한 사항

(1) 기업신용평가등급

(2) 신용등급체계 및 부여 의미(가) 한국신용평가

(나) 한국기업평가

(다) NICE신용평가

자. 회사의 주권상장(또는 등록ㆍ지정) 및 특례상장에 관한 사항

2. 회사의 연혁

가. 최근 5년 회사의 주요 연혁

나. 회사의 본점 소재지 및 그 변경 2022년 6월 본점 소재지가 '경기도 성남시 분당구 분당내곡로 131, 판교테크원 11층'으로 변경되었습니다.

다. 경영진 및 감사의 중요한 변동 보고서 작성 기준일 현재 당사의 경영진은 사내이사인 윤호영 대표ㆍ김광옥 부대표, 사외이사인 진웅섭ㆍ김륜희ㆍ김부은ㆍ김정기ㆍ엄상섭ㆍ유호석 이사, 기타비상무이사인 권대열 이사로 구성되어 있습니다.

3. 자본금 변동사항

가. 자본금 변동추이

4. 주식의 총수 등

가. 주식의 총수 현황

나. 자기주식 취득 및 처분 현황

다. 자기주식 직접 취득ㆍ처분 이행현황 당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다.

라. 자기주식 신탁계약 체결ㆍ해지 이행현황

마. 종류주식(명칭) 발행현황 당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다.

5. 정관에 관한 사항

당사 정관의 최근 개정일은 2025년 3월 26일 입니다.

가. 정관 변경 이력

나. 사업목적 현황

1. 사업의 개요

국내 금융산업은 효율적 자금배분의 기능을 통해 실물경제의 발전을 지원하면서 성장해왔으며, 은행업은 시중은행 민영화와 자율화 정책 시행 등 질적인 구조변화를 겪으면서 독자적인 산업으로 경쟁력을 갖추게 되었습니다. 이러한 추세 속에 인터넷전문은행은 기술 주도의 금융시장 혁신과 소비자 효용 증대의 전략적 목표를 가지고 비대면 채널만을 주요 영업망으로 운영하는 무점포 형태의 디지털 은행입니다.인터넷전문은행은 2017년 출범 이후 기존 은행의 모바일뱅킹과는 차별화된 사용자경험과 고객 효용 중심의 상품 등을 제공하면서 사용자 기반을 빠른 속도로 확대하였습니다. 이는 오프라인 점포를 운영하지 않음으로써 절감되는 고정비 성격의 비용을 모바일 플랫폼과 상품 개발 등에 투자하면서 고객 효용을 개선시킬 수 있는 구조적 강점이 중요한 요소로 작용하였습니다.당사는 2017년 4월 「은행법」에 근거하여 은행업 본인가를 취득하였으며, 당해 7월부터 모바일 앱 기반의 사업을 영위하고 있습니다. 100% 모바일 기반의 혁신적인 UX, 유저 중심의 상품 및 혜택, IT 기술의 적극적인 활용 등의 강점을 기반으로 소비자의 효용과 편의성을 개선시키면서 금융산업의 혁신을 주도하는 플랫폼으로 성장하고 있으며, 공인인증서 대체기술 적용을 통한 인증 절차의 간소화와 비대면 금융서비스 강화, 고객 혜택 확대 등 소비자의 편익 증진을 목표로 기존 금융권과는 차별화된 미래 방향성을 모색하면서 금융생태계의 발전에 앞장서고 있습니다.

당사의 영업은 크게 뱅킹 비즈니스 부문과 플랫폼 비즈니스 부문으로 구분할 수 있습니다. 당사는 인터넷전문은행으로서 기본적인 여수신 상품을 포함한 은행업 상품 및 서비스를 제공하는 한편, 모바일 앱 기반의 디지털 플랫폼 사업자로서 금융업 뿐 아니라 비금융업 전반에 걸친 여러 파트너사들과 제휴하여 금융과 생활의 영역에서 고객들에게 다각적인 서비스를 제공하고 있습니다.

2. 영업의 현황

가. 영업의 개황 당사는 2015년 11월 예비인가를 거쳐 2016년 1월 준비법인이 설립되었으며 2017년 7월 인터넷전문은행으로서 정식 영업을 시작하였습니다. 카카오뱅크는 은행이 중심이 아닌 사람이 중심이 되어 일상 속에서 더 편하고 유용하게 쓰일 수 있는 은행이 되어야 한다는 철학을 지니고 있습니다. 카카오뱅크 심볼(symbol)은 뱅크(Bank)의 'B'에 '나'를 뜻하는 'I'를 넣어 '내가 중심이 되는 은행'이라는 의미를 담고 있습니다. 이는 사람과 은행의 만남이 더 쉽게 더 자주 일어나고, 사용자 중심의 혁신적인 기술을 통해 일상 속 어떤 순간에도 유용한 '내가 중심이 되는 은행'을 만들어 가겠다는 의미입니다.

카카오뱅크는 출범 초기부터 예ㆍ적금, 신용대출, 비상금대출, 해외송금, 체크카드 등 다양한 금융 상품과 간편 인증, 이체 및 ATM 이용수수료 무료 서비스 등 고객 중심의 편리한 금융 서비스를 제공해왔습니다. 이후에도 26주적금, 모임통장, 주식계좌 개설, 제휴 신용카드, 오픈뱅킹 서비스, mini, 비대면 주택담보대출, 달러박스, 부가세 박스, MMF 박스 등 차별화된 상품과 서비스를 꾸준히 선보이며 금융 혁신을 지속적으로 실현하고 있습니다.특히 2025년에는 AI 기반 금융 플랫폼으로의 전환에 속도를 내고 있으며, 이를 위해 스미싱 문자 탐지 기능을 제공하는 'AI 스미싱 문자 확인 서비스', 금융권 최초의 대화형 검색 서비스인 'AI 검색', 스마트한 금융 계산 기능을 지원하는 'AI 금융 계산기' 등 다양한 AI 기반 서비스를 단계적으로 출시하고 있습니다.당사는 영업 개시 직후의 폭발적인 성과 이후, 고객들의 지속적인 관심과 호응으로 성장세를 유지하고 있습니다. 시중은행을 뛰어넘는 고객활동성을 기반으로 2025년 상반기 기준 월간 활성 이용자수(MAU) 1,964만명을 기록하였으며, 2,586만명 이상의 고객, 수신 규모 63.7조원, 여신 규모 44.8조원을 달성했습니다. 또한 플랫폼 비즈니스의 확장으로 증권사 주식계좌 개설 서비스는 2025년 상반기 현재 전체 누적 기준 약 702만개의 계좌가 개설되었고, 대출비교 플랫폼은 누적취급액 12.8조원, 미성년자 고객을 위한 카카오뱅크 mini는 누적 가입고객수 약 241만명, 한달적금은 누적기준 1,130만좌 개설을 기록하였습니다.

당사는 사용자경험(UX)를 통한 고객 친화적 상품 및 서비스를 통해 소비자들 뿐만 아니라 금융당국과 대내외 언론 및 여러 기관들로부터 우수한 기술력과 혁신성을 인정받으며 국내 최고의 인터넷 전문은행의 위상을 확고히 하고 있습니다. 최근 3년간 수상 이력은 다음과 같습니다.

나. 영업의 종류 (1)「은행법」에 의한 은행업무 및 부수업무(2) 그 외 관계 법령에 의한 인가권자의 인가를 얻어 다른 업무를 겸영할 수 있음

다. 자금 조달 및 운용 현황

라. 부문별 영업실적 (1) 영업실적

(2) 수익성 지표

(3) 부문별 영업수지

마. 종류별 영업 현황 당사의 영업은 크게 뱅킹 비즈니스 부문과 플랫폼 비즈니스 부문으로 구분할 수 있습니다. 당사는 인터넷전문은행으로서 기본적인 여수신 상품을 포함한 은행업 상품 및 서비스를 제공하는 한편, 모바일 앱 기반의 디지털 플랫폼 사업자로서 금융업 뿐 아니라 비금융업 전반에 걸친 여러 파트너사들과 제휴하여 고객들에게 다각적인 서비스를 제공하고 있습니다.

(1) 뱅킹 비즈니스 부문 (가) 예금 업무1) 형태별 예수금

2) 주요 상품 및 서비스 개요

(나) 대출 업무1) 형태별 대출금

2) 용도별 대출금

3) 주요 상품 및 서비스 개요

(다) 기타 뱅킹서비스1) 업무 개요당사는 여수신 상품 이외에 외화송금, 지급결제, 신용관리 서비스 등 기타 은행업 상품 및 서비스를 제공합니다.2) 주요 상품 및 서비스

(2) 플랫폼 비즈니스 부문(가) 업무 개요당사는 금융 및 비금융 파트너사들과 제휴하여 주식 거래, 펀드 가입, 대출 비교, 신용카드 등 다양한 금융 상품과 금리 외 생활 혜택을 결합한 혁신적 서비스를 제공하고 있습니다. 또한 AI 기반 금융 플랫폼으로 전환을 추진하며, AI 기술을 활용한 서비스를 단계적으로 출시하고 있습니다.(나) 주요 상품 및 서비스

3. 파생상품거래 현황

가. 파생상품거래 현황 (1) 파생상품거래관련 총거래현황(은행계정)당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다.(2) 파생상품거래관련 총거래현황(신탁계정)당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다.(3) 이자율관련 거래현황(은행계정)당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다.(4) 이자율관련 거래현황(신탁계정)당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다.(5) 통화관련 거래현황(은행계정)당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다.(6) 통화관련 거래현황(신탁계정)당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다.(7) 주식관련 거래현황(은행계정)당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다.(8) 주식관련 거래현황(신탁계정)당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다.(9) 귀금속 및 상품 등 거래현황(은행계정)당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다.

(10) 귀금속 및 상품 등 거래현황(신탁계정)당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다. 나. 신용파생상품 거래현황 (1) 신용파생상품 거래현황(은행계정)당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다.(2) 신용파생상품 거래현황(신탁계정)당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다. 다. 기타 타법인 주식 또는 출자증권 등의 인수 관련 계약 등 당행은 태국 SCB X PUBLIC COMPANY LIMITED 등과 컨소시엄을 구성하여 태국 내 가상은행 인가 신청을 목적으로 2024년 3분기 중 컨소시엄 구성을 위한 제반 요건 및 참여사의 권리와 의무에 관한 주요 사항에 대해 합작투자회사 (Joint Venture) 설립을 위한 주요 계약 조건 합의서 (Joint Venture Agreement Term Sheet)를 체결하고 2025년 6월 19일부로 태국 중앙은행으로부터 가상은행 사업자 숏리스트에 선정되었으나, 투자대상인 합작투자회사 설립을 위한 본계약 체결 및 법인 설립 전으로 공시일 현재 법적 실체가 존재하지 않아 파생상품으로 회계처리 하지 않았습니다.

4. 영업설비

가. 지점 등의 설치 현황 당사는 인터넷전문은행으로 영업을 위한 별도의 오프라인 지점을 보유하고 있지 않으나, 고객 문의 응대 및 업무 처리를 지원하기 위해 고객센터를 운영하고 있습니다.

당사 고객센터는 상품 서비스 상담을 비롯하여 서비스 이용 시 발생하는 문제점, 사고신고, 업무 전반 처리 등에 대한 도움을 제공하고 있습니다. 여의도와 강서 2곳에 고객센터를 운영하면서 사고신고 접수를 24시간 운영하고 있으며 전문 상담 및 민원 상담을 비롯한 상담톡 및 전화 상담을 중심으로 고객 편의성 증진에 기여하고 있습니다.[카카오뱅크 커뮤니케이션 채널]

특히 당사는 축적된 상담 데이터를 기반으로 2018년 6월 AI기반 상담챗봇 서비스를 시작하여 고객이 24시간 언제든지 실시간으로 상품 서비스에 대한 문의 및 간단한 문제 해결을 할 수 있도록 지원하고 있으며, 보다 다양한 고객의 요구를 수용하기 위해 지속적으로 서비스를 고도화하고 있습니다. 당사의 카카오톡 기반 상담톡 및 AI상담챗봇의 상담 비중은 전체 상담의 69% 이상을 차지하고 있습니다.

나. 영업설비 등 현황

다. 자동화기기 설치현황 당사는 자체 자동화기기를 보유하지 않고 있습니다. 라. 지점의 신설 및 중요시설 확충 계획 당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다.

5. 재무건전성 등 기타 참고사항

가. 자본적정성 (1) BIS기준 자기자본비율

나. 유동성 비율

다. 건전성 (1) 자산건전성 현황

(2) 대손충당금 및 대손준비금 현황

라. 산업 전반의 현황 (1) 산업의 특성국내 금융산업은 효율적 자금배분의 기능을 통해 실물경제의 발전을 지원하면서 성장해왔으며, 시중은행 민영화와 자율화 정책 시행 등 질적인 구조변화를 겪으면서 독자적인 산업으로 경쟁력을 갖추게 되었습니다. 은행업은 합병을 통한 대형화와 겸업 확대 등 다양한 구조변화를 거치면서 금융산업 내에서의 역할이 확대되어 왔으며, 보험과 증권 등 비은행 금융기관과 함께 금융시장의 근간을 구성하면서 국민경제의 발전과 복지증진에 기여하고 있습니다.IT 기술의 고도화와 이동통신망의 발전에 따른 디지털경제 확산으로 다양한 재화와 서비스의 소비 행태가 전통적인 오프라인 중심에서 PC와 모바일 등 온라인 기반으로 전환되고 있으며, 금융서비스의 이용방식 또한 빠르게 변화하고 있습니다. 특히, 스마트폰 상용화 이후 모바일뱅킹이 금융서비스 이용을 위한 주요 채널이 되면서 전통 금융회사 뿐만 아니라 모바일 플랫폼 개발에 강점을 지닌 인터넷과 IT, 통신, 유통 등 다양한 업종의 사업자가 금융시장에 진출하여 기존 금융상품과 서비스의 혁신을 추구하며 산업이 융합ㆍ발전하고 있습니다. 이처럼 업종 간 경계가 허물어지는 빅블러(Big Blur) 현상은 전 세계적으로 진행되고 있으며, 경쟁구도와 규제 개편에 이르기까지 산업 전반을 재편하고 있습니다.기존 전통적인 금융사업자 외, 다양한 사업자가 금융산업에 진입하면서 기술 기반의 금융서비스 혁신을 지칭하는 단어로 금융(Finance)과 기술(Technology)의 합성어인 핀테크(Fintech)가 활용되고 있으며, 핀테크 시장은 지급결제, 대출, 자산관리 등 특정 금융분야에 전문적인 서비스를 제공하는 스타트업 기업이 높은 비중을 차지하고 있습니다. 한편, 대형 ICT기업이 광범위한 고객 네트워크를 통해 기존 금융상품과 유사한 금융상품 및 서비스를 직접 제공하는 경우 Big과 Technology의 합성어인 빅테크(BigTech)로 지칭되고 있습니다. 빅테크 기업은 개방형 플랫폼과 풍부한 가입자 기반, IT 기술과 전문인력 등을 갖추고 있으며, 방대한 고객 데이터와 분석 역량을 기반으로 인터넷전문은행 등 특정 금융시장에서의 접점을 확보하고 시장침투율을 점차 높여가고 있습니다.

인터넷전문은행은 기술 주도의 금융시장 혁신과 소비자 효용 증대의 전략적 목표를 가지고 비대면 채널만을 주요 영업망으로 운영하는 무점포 형태의 디지털은행입니다. 당사는 2017년 4월 「은행법」에 근거하여 은행업 본인가를 취득하였으며, 당해 7월부터 모바일 앱 기반의 사업을 영위하고 있습니다. 공인인증서 대체기술 적용을 통한 인증 절차의 간소화와 비대면 금융서비스 강화, 고객 혜택 확대 등 소비자의 편익 증진을 목표로 기존 금융권과는 차별화된 미래 방향성을 모색하면서 금융생태계의 발전에 앞장서고 있습니다.(2) 성장성모바일 보급과 기술혁신은 전통적인 소비 행태를 디지털 기반으로 전환시키는 근본적인 변화를 가져왔으며, 금융산업의 혁신을 유도하는 핀테크 육성 정책과 금융회사의 기술투자 확대 등은 디지털 플랫폼 기반의 금융시장 성장을 가속화시켰습니다. 특히, 고객 효용 증진을 지향하는 금융산업의 성장 방향성은 혁신기업의 금융시장 진입이 용이하도록 산업 전반을 재편하고 있으며, 이러한 추세에 힘입어 다양한 핀테크 및 빅테크 회사가 특정 영역에서의 금융서비스 시장 성장을 주도하고 있습니다.인구구조의 변화와 디지털 환경에 친숙한 밀레니얼, Z세대의 부상 등도 금융시장의 변화를 촉진하고 있습니다. 밀레니얼 세대는 1980~2000년 사이에 출생한 세대를, Z세대는 1990년대 중반부터 2010년대 초반까지 출생한 세대를 지칭합니다. 경제의 주 소비층으로 부상하고 있는 이들 세대는 디지털을 매개로 한 소비와 상호작용에 익숙하며, 특정 금융기관에 대한 충성도가 높지 않고 핀테크와 같은 새로운 금융서비스의 수용에 적극적인 특성을 가지고 있습니다. 특히, 고객경험과 편의성이 최종적인 소비를 결정하는 요인으로 작용하면서 IT 기업이 제공하는 효용 중심의 금융서비스를 더욱 선호하는 성향을 가지고 있습니다.특히, 코로나바이러스감염증-19(이하, COVID-19) 이후로 비대면 전자금융 거래수요가 급증하면서 전 연령층에 걸쳐 디지털 채널에 대한 의존도가 높아지고 있습니다. 기존에는 디지털 서비스에 친숙하지 않아 오프라인 채널을 선호하던 고령층의 금융서비스 수요를 디지털 채널로 유입시키면서 비대면 거래에 익숙하게 만드는 계기가 되었습니다.

인터넷전문은행은 2017년 출범 이후 기존 은행의 모바일뱅킹과는 차별화된 사용자경험과 고객 효용 중심의 상품 등을 제공하면서 사용자 기반을 빠른 속도로 확대하였습니다. 이는 오프라인 점포를 운영하지 않음으로써 절감되는 고정비 성격의 비용을 모바일 플랫폼과 상품 개발 등에 투자하면서 고객 효용을 개선시킬 수 있는 구조적 강점이 중요한 요소로 작용하였습니다. 당사는 간편 로그인과 이체, 서비스의 간소화 등으로 소비자의 효용과 편의성을 개선시키면서 금융산업의 혁신을 주도하는 플랫폼으로 성장하고 있습니다.(3) 경기변동의 특성은행업(인터넷전문은행)은 출범 이후 성장을 지속해옴에 따라 경기 변동으로 인한 영향이 파악된 바 없습니다. 다만, 본질적으로 금융중개기능을 수행한다는 점에서 자산과 수익이 경기 변동의 영향을 받을 수 있습니다.(4) 계절성은행업(인터넷전문은행)은 계절적인 변화에는 큰 영향을 받지 않습니다. 마. 국내외 시장 여건 (1) 시장의 안정성은행권의 보수적 리스크 관리 기조가 유지되며 금융시장의 급격한 변동 가능성은 제한적인 것으로 판단됩니다. 다만 가계부채 증가, 소비 둔화 등에 더해 스테이블코인과 같은 새로운 지급수단의 등장, 환율 변동성 확대, 대외 통상환경 불안정 등으로 경기 전반에 대한 우려가 지속되고 있습니다. 또한 미국 연방준비제도의 금리 정책에 따라 국내 유동성과 금리 수준의 변동 가능성이 존재하며, 이는 금융시장 및 금융소비자에 영향을 미칠 수 있습니다. 이에 당사는 관련 경제지표 및 시장 흐름에 대한 모니터링을 지속하고 있습니다.비대면 금융거래 증가로 IT 의존도가 높아지면서 보안 및 운영 안정성, 개인정보 보안관리 등에 대한 중요도도 높아지고 있습니다. 당사는 금융시장과 거래내역 등을 면밀히 모니터링하면서 선제적으로 보안관리를 강화하고 있습니다.

(2) 경쟁 상황

국내 금융시장은 전통 금융회사, 빅테크 및 핀테크 기업 등이 서로 협력함과 동시에 경쟁구도를 형성하는 상호 유기적인 구조로 재편되고 있습니다. 금융산업은 전통적으로 진입규제가 엄격하게 운용되어 오랜 기간 소수의 금융회사를 중심으로 경쟁구조를 유지해왔습니다. 특히, 은행산업의 경우 인터넷전문은행 출범 이전까지 수십년간 신규진입이 없었으며, 구조조정과 합병 등으로 사업자수는 지속적으로 감소하였습니다. 산업 내 차별적 요소와 역동성이 약화됨에 따라 금융당국은 새로운 경쟁요소 도입과 혁신적 사업모델 유도 등을 위해 인터넷전문은행 제도 도입을 포함한 핀테크 산업 육성 정책을 강화하고 있습니다.전통 은행은 시장 지배력과 고객 신뢰도, 광범위한 지점망 등을 보유하고 있으므로 은행 고유의 업무에 여전히 강점을 보유하고 있습니다. 그러나 모바일 채널 이용 비중 확대와 신규 사업자의 등장으로 고객의 선택지가 많아지면서 특정 금융회사에 대한 고객 충성도가 약해졌으며, 사용자경험을 강조한 인터페이스와 편의성을 갖춘 혁신기업의 서비스에 고객이 더욱 집중되는 모습을 보이고 있습니다. 빅테크 및 핀테크 기업은 기존 은행권이 점유하고 있는 여ㆍ수신 시장을 비롯한 다양한 금융서비스 영역에서 점유율을 확대하고 있으며, 이에 맞서 전통 은행은 비대면 채널 강화와 사용자 인터페이스 개선 등으로 자체적으로 디지털 경쟁력을 강화하거나, 빅테크ㆍ핀테크 기업과의 파트너십 체결로 시장의 변화에 대응하고 있습니다.한편, 금융당국은 금융산업의 경쟁을 촉진하기 위해 제4인터넷전문은행 도입을 검토하고 있습니다. 이를 위해 다양한 IT 기업과 금융사가 컨소시엄을 구성하여 참여하고 있으며, 신규 인가를 받기 위해서는 안정적인 자본력, 재무 건전성, IT 기술력, 차별화된 비즈니스 모델을 갖추어야 합니다. 이러한 신규 인터넷전문은행의 진입은 건전한 경쟁 체제의 확립과 더불어 전체 금융산업의 발전 및 소비자 혜택의 증대로 이어질 것으로 기대됩니다.

(3) 시장 점유율 추이인터넷전문은행은 「인터넷전문은행 설립 및 운영에 관한 특례법」에 근거하여 중소기업을 제외한 법인에 대해서는 신용공여를 할 수 없기 때문에 목표시장은 가계자금과 중소기업자금 대출시장입니다. 당사의 가계자금 신용대출상품 시장점유율은 다음과 같습니다.

(가) 원화예수금

(나) 원화대출금

바. 시장에서 경쟁력을 좌우하는 요인 및 회사의 경쟁상의 강점과 단점 금융사업자의 경쟁력을 좌우하는 핵심 요인은 안정적인 자금조달원과 영업기반 확보 등을 위해 신규 고객군을 확보하고, 고객 니즈에 부합하는 상품 개발과 공급으로 지속적인 수요와 이용빈도를 유지하는 것입니다. 당사는 모바일 완결형 서비스를 통한 높은 접근성과 함께 기존 금융상품을 이용자 중심으로 재해석하여 고객군을 지속 확대 중입니다. 또한 저원가성 수신을 바탕으로 한 자금조달 우위 및 무점포 기반의 운영 효율성을 강점으로 보유하고 있습니다. 다만, 경기 변동성 심화에 따른 가계대출 부실 위험과 개인사업자 부문의 전반적인 건전성 악화 우려는 잠재적인 리스크 요인으로 작용할 수 있습니다.모바일 금융서비스에 대한 사용자의 기대치와 보안에 대한 중요성이 높아지면서 금융회사의 IT 기술력에 대한 요구수준도 높아지고 있습니다. 당사는 기술 주도의 회사로서 정규직원의 약 47% 이상이 국내 최고의 IT 전문인력이며, 금융권의 보안인력과 결합하여 높은 시스템 안정성을 확보하는 동시에 편의성 높은 고객경험을 제공하고 있습니다. 고객정보 보호 관리체계의 신뢰성을 인정받은 결과 2023년 12월 금융보안원 'ISMS-P 인증'을 획득하기도 하였습니다.또한 당사는 인터넷전문은행으로서 사회적 역할과 책임을 다 할 수 있는 현실적이고 실천 가능한 방법을 찾기 위해 지속적으로 고민하고 노력하고 있습니다. 사회적 요구와 그 흐름에 맞추어 ESG경영에 박차를 가하고자 2022년 3월 주주총회에서 이사회 멤버 전원으로 구성된 ESG위원회를 이사회 내 신설하였으며 2022년부터 매년 지속경영가능보고서를 발간하고 있습니다. 또한, 2022년 12월 ESG 경영 강화를 위해 UN의 세계 최대 자발적 기업 지속가능성 이니셔티브인 '유엔글로벌콤팩트(UNGC)'에 가입하였고, 2023년 5월 인터넷전문은행 최초로 환경경영시스템을 위한 국제표준 인증인 ISO14001을 취득하였습니다. 이렇듯 다양한 노력을 이어온 결과, 2024년 10월 ESG '한국ESG기준원 ESG 종합평가 'A등급' 을 획득하는 등 지속 가능한 성장 측면에서도 높은 평가를 받고 있습니다.

사. 회사가 경쟁에서 우위를 점하기 위한 주요수단 (1) 100% 모바일 기반의 혁신적인 UX당사는 네이티브 앱 기반의 모바일 완결형 뱅킹서비스를 구현하여 혁신적인 고객경험을 제공하고, 간편한 계좌개설과 비대면 대출 프로세스를 구현하였습니다. 비대면 실명 인증으로 7분 내외로 계좌 개설이 가능하며, 로그인 및 잠금 해제부터 모바일 사용 습관과 보안성을 고려해 비밀번호 입력 또는 공인인증서가 아닌 지문 인증 및 패턴 잠금으로 사용 편리성을 강화하였습니다. 2020년 4월 카카오뱅크 앱 2.0을 출시하면서 모든 이용 프로세스에 보다 빠르고 직관적이면서 고객경험에 더 충실한 UI/UX를 구현하였습니다. 또한 2024년 8월에는 '혜택탭 신설', 'AI활용 개인화 추천기능 도입', '검색기능 강화'에 주안점을 둔 홈 개편을 통해 고객들이 보다 개인화된 혜택 위주의 새로운 사용경험을 할 수 있도록 UX를 개선하였습니다.(2) 유저 중심의 상품 및 혜택당사는 이용자 중심으로 기존 상품과 서비스를 재해석하여 카카오뱅크에 특화된 새로운 차원의 금융상품을 제공하고 있습니다. 과거 공급자 중심의 상품 개발과 영업 방식에서 벗어나 고객에게 실질적인 효용을 확대하는데 집중하고 있으며, 카카오뱅크 mini, 모임통장, 26주 적금, 저금통, 한달적금 등은 상품에 대한 재해석 역량을 기반으로 고객 효용을 높여 흥행에 성공한 대표적인 사례입니다. 특히 이러한 상품을 운용함에 있어 유통, 쇼핑, 항공, 식품 등 다양한 업체와의 협력을 통하여 그 재미와 효용을 높이고 고객에게 더 큰 혜택을 제공할 수 있도록 지속적인 제휴사업을 진행하고 있습니다. 또한, 점포를 운영하지 않음으로써 절감되는 비용을 ATM 수수료와 중도상환수수료 면제, 해외송금수수료 인하 등 고객 혜택을 제공하는데 활용하고 있습니다.(3) IT 기술의 적극적인 활용IT 기술을 적극적으로 활용하여 자체개발 인증시스템, AI 기반의 자동저축(저금통), FDS 고도화, 챗봇기반의 주택담보대출 및 고객센터 대응 등 서비스와 고객경험을 고도화시키고 있으며, 자동상담(챗봇)의 응대비중은 점차 확대되고 있습니다. 기존 공인인증서 사용에 요구되었던 여러 보안모듈 설치 등을 일원화하는 시스템을 자체 개발하고, 보안성 강화를 위해 중요 정보를 모바일 보호 영역에 저장하는 방식을 사용하였습니다. 또한 기존 공인인증서 보안 이상의 수준을 제공하는 사설 인증서를 사용하면서도 보다 직관적인 UX로 변경하는 것을 목표로 생체인증, PIN번호 등의 기술을 적용하였습니다. 높은 수준의 인증ㆍ보안 기술을 인정받아 2024년 6월 카카오와 공동으로 '모바일 신분증 민간개방 참여기업'으로 선정되었으며, 안전한 신분증 이용 및 금융거래 환경 조성에 기여할 계획입니다. 아. 신규 사업의 내용과 전망에 관한 사항 당사는 종합 금융 플랫폼으로서 영향력을 강화하기 위해, 다양한 신규 상품 및 서비스를 출시하고 있습니다. 2023년 12월 대출비교 플랫폼인 '신용대출 비교하기' 를 선보였으며, 주택담보대출, 오토론 등 상품 커버리지를 지속 확대하고 있습니다. 또한 투자 맥락 확보를 위해 펀드, 채권, IRP 등 다양한 투자상품 라인업을 구축하고 있습니다. 특히, 2025년 6월 출시한 MMF박스는 카뱅만의 재해석 역량을 담은 투자 서비스로 고객들에게 쉽고 친근한 투자 경험을 제공합니다. 금융 혜택 외에도 미션 참여형 리워드, 모바일 쿠폰, 요금제 비교, 서베이 등 다양한 생활 밀착형 서비스를 통해 고객이 매일 들어오고 싶은 앱으로 자리매김하고 있습니다. 이는 플랫폼 영향력의 척도인 T&E (Traffic & Engagement) 증대로 이어질 것 입니다.한편, 당사는 사용자 중심의 대고객 서비스와 생산성 향성을 위한 노력, AI 기술 리딩을 통해 AI Native Bank로서 AI 금융의 스탠다드를 이끌어 가고자 합니다. 2024년 12월 'AI 스미싱 문자 확인' 서비스를 출시하였으며, 2025년 상반기에는 금융권 최초로 생성형 AI를 활용한 'AI검색', 쉽고 편리하게 금융 관련 계산을 도와주는 'AI금융계산기' 등을 순차적으로 출시하였습니다. 향후에도 선도적인 AI기술 기반의 서비스 출시를 통해 새로운 혁신을 이어가고자 합니다. 자. 기타 투자자의 투자판단에 중요한 사항당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다.

1. 요약재무정보

가. 요약재무상태표

나. 요약포괄손익계산서

2. 연결재무제표

당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다.

3. 연결재무제표 주석

당사는 보고서 작성기준일 현재 해당사항이 없습니다.

4. 재무제표

4-1. 재무상태표

4-2. 포괄손익계산서

4-3. 자본변동표

4-4. 현금흐름표

5. 재무제표 주석

1. 회사의 개요

2. 재무제표 작성기준

3. 중요한 회계정책

4. 현금및예치금

5. 당기손익-공정가치측정금융자산

6. 파생상품

7. 기타포괄손익-공정가치측정금융자산

8. 상각후원가측정유가증권

9. 관계기업 등에 대한 투자자산

10. 상각후원가측정대출채권

11. 유형자산

12. 무형자산

13. 기타자산

14. 담보제공자산 및 담보로 제공 받은 자산

15. 예수부채

16. 순확정급여자산 및 부채

17. 충당부채

18. 기타부채

19. 자본

20. 주식기준보상